Полезни съвети при спестяването или как е най-добре човек да разпределя спестяванията си ?

В днешно време е ясно само едно – човек все по-рядко може да се осланя на държавата и все по-често трябва да разчита на себе си.

Това се отнася и за финансовата и пенсионната сфера.

Вече са налице и първите случаи в които банките таксуват частни клиенти за това, че депозират парите си при тях. От гледна точка на пенсиите- само от 2000 г. насам има 6 пенсионни реформи. Колко ли ще са или как ще бъде до момента, в който аз ще трябва да се пенсионирам ?

При така неясната ситуация на финансовият пазар, както и на политическата сцена, става все по-важно човек да заделя определени средства за личната си нужди и цели.

Но какви са продуктите и вариантите които ми предлага пазарът в момента ?

Анкета на финансови експерти сравнява всичките спестовни продукти според 4 основни критерия:

• • Доходност – лихви над инфлацията
• • Достъп – кога мога да ползвам парите си • Допълнително подсигуряване на близките – унаследяване • Данъчни облаги – по какъв начин се облагат различните спестовни продукти
• Допълнително подсигуряване на близките – унаследяване
• • Данъчни облаги – по какъв начин се облагат различните спестовни продукти

Удачно ли е за моите години?

Резултатът е следният: На пазара в момента не съществува нито една спестовна форма, която да може да изпълни всички желания на клиентите. Едни имат висока доходност, но са свързани с по-висок риск и с ограничен достъп. Други предлагат гъвкав и бърз достъп, но загуба на покупателна способност. Трети биват облагани с по-високи данъци и т.н.

Какво да изберем?

В такъв момент все по-важна става ролята на един независим финансов консултант, с който клиентите могат да обсъдят личните си виждания, критерии и желания. За съжаление обаче хората все по-често си говорят с екрана на някоя нова интернет платформа или машина в някоя банка!

Изводът от казаното по-горе е , че човек трябва да диференцира спестяванията си, за да може да се възползва максимално от предимствата и ползите на различните спестовни продукти, както и да избягва недостатъците им.

Едно допълнително частно пенсионно осигуряване, не е достатъчно- ако 30 години не мога да си позволя да отида на екскурзия или ако ми се счупи колата, трябва да си разваля договора за пенсионното осигуряване.

Моята философия за спестяването е то да бъде разделено на 3 (троен модел)

• • Краткосрочно
• • Средносрочно
• • Дългосрочно

По този начин краткосрочните спестявания (спестовна сметка или влог) служат за непредвидени разходи в рамките на до 2 години. В момента те нямат никаква доходност, но при използване им не се начисляват и допълнителни разходи. Тук се препоръчват спестявания до 3 брутни заплати!

Средносрочно – срочен депозит (Bausparvertrag), спестовни фондове с период между 4 и 10 години. Тези спестовни форми не предлагат допълнителни покрития на наследниците, но имат сравнително добра доходност, която обаче може да бъде и под инфлацията за страната. Те са свързани и със сравнително високи данъци. Въпреки това са по-добре представени от обикновена спестовна книжка, ако човек може да изчака между 4 и 6 години.

Така най-добрите резултати се постигат с дългосрочните спестявания, но както казахме- на практика човек не е в състояние да изчака необходимият период за развитието на капитала, ако не се подсигурил и с други средства.

Спестовните форми, които попадат в тези категории предлагат и допълнителни подсигурявания, както и олекотени форми на данъчно облагане.

Важно е да се каже, че тук има много видове дългосрочни форми на спестяване, тоест е добре човек да се информира изчерпателно преди това, какви са разликите и условията, при които сключваме един договор.

Това могат да бъдат например: подходящ период, разходи и такси за обслужване, разлики в данъчното облагане, гъвкавост при доплащания и изплащания, вид и риск на инвестицията (как се работи с моите пари).

Това разпределение на 3 може да бъде направено и с еднократни плащания, като предоставя и много гъвкави възможности за комбинации между звената. По този начин човек е наистина в състояние да не прекъсва спестяванията си, дори и ако има липса на доход за няколко месеца, безработица или непредвидени разходи.

Когато говорим за пари и различни периоди, решаващият фактор е: Колко по-рано мога да започна да попълвам дадено звено със спестявания, респективно колко по-дълго мога да спестявам, а не колко пари мога да си позволя да заделям на месец или година.

Във тази връзка Ви препоръчвам на годишна база да проверявате финансите си и максимум на 3 години да проверявате и договорите, които имате (газ, ток, интернет, телефон, застраховки, абонаменти), за да сте сигурни че семейните Ви финанси са с актуални покрития и условия. Много често от оптимизиране и преглед на съществуващи договори могат да се освободят някакви средства за бъдещите спестявания.

В случай, че нямате време или желание за това или не сте сигурни, най-добре е да се обърнете към специалист или да потърсите второ мнение.